Contratar una hipoteca es una de las decisiones más importantes de la vida económica de una persona. Por eso, es necesario contar con la información relevante para elegir la mejor hipoteca del mercado.
Durante mucho tiempo, España ofrecía los créditos más baratos de Europa para la compra de una vivienda y así el sueño de la casa propia se volvía un horizonte realizable. Pero el mapa de los préstamos hipotecarios en España no es el mismo de antaño y hoy la banca local aplica uno de los intereses más altos de Europa, al menos en lo que se refiere a hipotecas de nueva contratación. Así, las hipotecas en España son, hoy en día, las terceras más caras de toda Europa, integrando un ranking al que ningún país desea pertenecer.
Hay varias razones para explicar el fenómeno, los argumentos de la macroeconomía se basan en la necesidad de una recuperación de la rentabilidad para la banca frente a un Euribor negativo, el legado de viejas hipotecas con tasas por debajo de la media europea y la merma de la actividad hipotecaria y los préstamos a grandes compañías. Para los bancos, la balanza muestra un desequilibrio que hay que reencauzar, apelando a un aumento en los intereses de las hipotecas.
Para las personas interesadas en contratar una hipoteca, esta realidad revive viejos fantasmas nacidos cuando la burbuja inmobiliaria explotó, dejando un ejército de deudas y desahucios. ¿Cuán seguro es solicitar una hipoteca en la actualidad? ¿Es recomendable hacerlo? ¿Cuáles son las mejores hipotecas de España? ¿En qué aspectos centrarse al buscar hipotecas?
Firmar una hipoteca no es un asunto menor, implica un compromiso financiero a largo plazo que habrá que afrontar con sólidos recursos. Por eso, antes de hacerlo, es preciso conocer todos los detalles de cada hipoteca y de sus respectivos contratos para así estudiar cada cláusula a fondo.
Errores más frecuentes al firmar una hipoteca
Dicen que hay que aprender de los errores y que las experiencias anteriores son grandes consejeras para no tropezar con la misma piedra. Expertos en hipotecas afirman que en España las personas tienden a cometer los mismos errores una y otra vez.
De ellos se desprenden una serie de aspectos y consideraciones a tener en cuenta cuando aparece el abanico de opciones que ofrecen las entidades bancarias. No te aferres a los consejos del banco, mejor presta atención a las lecciones que nos dejan quienes se han equivocado en sus intentos de progresar. Sólo así estarás en condiciones de seleccionar una hipoteca adecuada.
- Al momento de firmar una hipoteca es necesario tener un trabajo estable, no sólo para garantizar un ingreso fijo ante el banco, sino para afrontar la cuota mes a mes. Pagar la cuota significa no sólo poder hacerlo hoy sino también en el futuro.
- Al solicitar una hipoteca debes saber que los bancos revisan al detalle la situación financiera del solicitante, lo que significa que pueden aparecer problemas vinculados al blanqueo de capitales. Contar con documentación que justifique los ingresos y gastos es un asunto primario antes de presentarse en el banco, en especial porque las entidades financieras están obligadas a denunciar ante el SEPBLAC o Hacienda las irregularidades. Una hipoteca debe ayudar a construir un mejor futuro y no tornarse en un problema adicional para nadie.
- Elige aquéllas hipotecas que puedes pagar con tus ingresos mensuales y sin necesidad de recurrir a préstamos personales. Si no cuentas con ahorros, debes elegir las hipotecas al 100%, que recientemente han vuelto al mercado. La otra opción es esperar a que tus ahorros se incrementen para entonces solicitar una hipoteca al 80%, pues aún son las más promocionadas.
- Siguiendo con el punto anterior, asegúrate de que podrás pagar la cuota mensual sin inconvenientes teniendo en cuenta otras posibles deudas que hayas asumido. En ocasiones, la cuota con el banco es asumible pero cuando se combina con otras deudas no vinculadas a la hipoteca se entorpece la capacidad de pago.
- Solicitar un avalista es una gran responsabilidad tanto para el avalista como para los hipotecados. En caso de que estos últimos no puedan pagar la hipoteca será el avalista quien asuma el pago de la misma, con el riesgo de perder su propia vivienda en caso de no poder hacerlo. Se recomienda pensar en un avalista para hipotecas sólo cuando el hipotecado puede afrontar el compromiso holgadamente. Si la hipoteca va muy justa, es mejor desistir. Recuerda que avalar a un familiar o a un amigo es un acto generoso del que no hay que abusar.
- Es muy común que aquéllas personas que desconocen cómo es la composición de la cuota de una hipoteca, presten atención sólo al tipo de interés, olvidando otros factores clave, como son las vinculaciones. Si bien las hipotecas a tipo fijo ofrecen condiciones muy atractivas, es preciso analizar cada aspecto relevante de la misma teniendo en cuenta que la cuota de una hipoteca depende de diferentes variables combinadas. En el caso de hipotecas a tasa variable, extremar las precauciones es aún más importante para que el préstamo hipotecario no se transforme en una bomba de tiempo. Lo más recomendable es ahorrar durante los primeros años de tasa fija para entonces saber que en los años venideros, y cuando la cuota se dispare, se estará en condiciones de cubrir la diferencia.
El contrato, la llave para contratar una hipoteca
“El corazón tiene razones que la razón no entiende”, explicaba El Principito de Saint Exupery. Quien haya solicitado una hipoteca en alguna ocasión lo sabe: es difícil resistirse cuando simplemente traspasamos el umbral de una propiedad y sentimos que hemos llegado a nuestro futuro hogar. Hay una magia que sucede, una energía que aflora de algún lugar y nos hace sentir que es la vivienda que nos estaba esperando.
Pero entonces aparecen los errores producto de las prisas. No resulta sencillo frenar el entusiasmo, pero el mejor consejo al buscar una hipoteca es bastante simple: evita los apuros y las decisiones precipitadas. No hablamos de una ropa o un juguete sino de una deuda de muchos años que tendremos que ser capaces de afrontar mes a mes sin que esto altere la economía familiar.
No te dejes llevar por la pasión y el encanto inicial pues es condición esencial analizar los diferentes tipos de hipotecas que ofrece el mercado, así como los posibles escenarios personales que pudieran ocurrir a futuro. Nadie está exento a los imponderables, pero la idea es reducir los riesgos al mínimo.
Si a pesar de todo estás dispuesto a comprar una vivienda con una hipoteca, debes saber que la ley está a tu favor, pues los hipotecados tienen el derecho y el deber de conocer todos los detalles del contrato hipotecario. Por eso, es obligatorio acudir a la notaría tres días antes de la firma del documento para leer bien el contrato y realizar las preguntas necesarias al notario.
Además, existen los llamados asesores hipotecarios. así como abogados y asesores financieros. que se ocupan de analizar las diferentes propuestas para detectar hipotecas con cláusulas abusivas y explicar a fondo las características de cada una de ellas. Esta información será muy útil a la hora de elegir la mejor hipoteca.
En Trovimap.com encontrarás la vivienda de tus sueños con publicaciones muy bien clasificadas. Analiza cada una de ellas para entonces solicitar una hipoteca conveniente y así acceder a tu futuro hogar.
